#FIRE: Finansiel uafhængighed, gå tidligt på pension - Sådan gør du

Hurtigt overblik:

• Finansiel Uafhængighed, Tidlig Pension (FIRE) handler om at spare op til at kunne trække sig tidligt tilbage fra arbejdsmarkedet.
• Højere indkomst gennem bedre job eller sidejobs samt økonomisk levevis er afgørende for FIRE.
• På trods af antagelser og mulige ofre kan FIRE være værdifuldt for dem, der ønsker økonomisk stabilitet og frihed.

Grundlæggende om FIRE

På Reddit er der en halv million mennesker besatte af FIRE. Men frygt ej, de er ikke en flok pyromaner, der deler for meget. Disse mennesker er en del af et fællesskab, der ønsker "finansiel uafhængighed, tidlig pensionering": friheden til at stoppe med at arbejde for evigt.

Er det muligt?

Med meget omhyggelig styring og en smule held kan det måske lade sig gøre. Bevægelsen for finansiel uafhængighed handler grundlæggende om at spare nok penge op i løbet af dine arbejdsår, så du har en stor nok opsparing til at kunne leve resten af livet. Der er personer i denne bevægelse, som har formået at gå på pension i deres 30'ere som resultat - et ret spændende perspektiv.

Hvorfor gør folk dette?

Nogle ønsker at gå på pension, fordi de ikke bryder sig om deres jobs. Men andre ønsker blot den frihed, der følger med at have en tilstrækkelig opsparing. De stopper måske ikke faktisk med at arbejde, men det er ret befriende at vide, at man vælger at arbejde i stedet for at skulle arbejde. Denne uafhængighed er en stor drivkraft i bevægelsen: ideen om, at vi kan styrkes gennem økonomisk stabilitet.

Så hvordan gør jeg det?

Det grundlæggende koncept er ret enkelt: brug mindre, spar mere, og invester klogt. Men selvfølgelig er det lettere sagt end gjort. Vi vil se nærmere på, hvordan du kan positionere dig selv til en tryg fremtid, gennemgå hvor meget du skal bruge, og hvordan du kan nå dit mål.

Begynd at drømme om det italienske strandhus... og lad os tænde op for FIRE.

Hvor meget har du brug for?

Det afhænger – selvfølgelig! Men lad os gøre det konkret.

Det første skridt er at finde ud af, hvor meget du har brug for om året, når du når din pensionisttilværelse. Det betyder, at du skal tage højde for faste udgifter som bolig, regninger og dagligvarer, men også for de ekstra ting, der gør livet værd at leve – ferier, hobbyer eller måske bare en tur til McDonald's i ny og næ.

Det er bedre at overvurdere end at undervurdere dine fremtidige behov. For at give et konkret eksempel bruger vi den gennemsnitlige amerikanske husstandsindkomst på 60.000 dollars om året som pejlemærke.

Den magiske FIRE-formel: 25x-reglen

Når du har dit årlige udgiftstal, ganger du det med 25. Hvorfor? Fordi FIRE (Financial Independence, Retire Early)-bevægelsen bygger på ideen om en sikker udbetalingsrate, som gør det muligt at trække penge fra en investeringsportefølje uden at løbe tør.

Ifølge den berømte Trinity Study kan du trække 4% af din portefølje om året i mindst 30 år, uden at dine penge slipper op – selv når inflationen tages i betragtning. Idéen er, at din portefølje fortsætter med at vokse hurtigere, end du hæver penge.

Det betyder, at hvis du har årlige udgifter på 60.000 dollars, skal du have 1,5 millioner dollars investeret for at kunne leve af din portefølje. Det lyder måske af meget, men som du vil se, er det ikke en uopnåelig drøm.

Hvor sikker er 4%-reglen?

Her bliver det mere kompliceret.

Den oprindelige Trinity Study blev udført i 90'erne, hvor rentesatserne var væsentligt højere end i dag. Dengang var den forventede levetid også kortere end nu – faktisk er den gennemsnitlige levetid i USA steget med omkring fire år siden studiet blev lavet.

Hvis du f.eks. er en kvinde i 20'erne i dag, er det sandsynligt, at du vil leve til midten af 80’erne eller længere. Det betyder, at du muligvis skal planlægge for en meget længere pensionisttilværelse end tidligere antaget.

Nogle nyere analyser har stillet spørgsmålstegn ved, hvor sikker 4%-reglen er i et lavrentemiljø. Da Trinity-studiet blev gentaget i 2013, viste resultaterne en succesrate på kun 43%, sammenlignet med de oprindelige 96%.

Det betyder, at hvis du vil være ekstra forsigtig, kan det være en god idé at:
✔ Sænke din udbetalingsrate til fx 3,5% for ekstra sikkerhed.
✔ Spare lidt mere op, så din portefølje kan vare endnu længere.

Hvad med livrenter?

Traditionelt ville mange pensionister købe et investeringsprodukt kaldet en livrente. Mod en større engangssum ville en livrente sikre dig en garanteret indkomst indtil din død. Livrenter kan næsten umuligt købes, før du er mindst i 50'erne, så de er ikke rigtig relevante for dem, der virkelig ønsker at følge FIRE-princippet.

Nu hvor du ved, hvad du skal stræbe efter, lad os diskutere, hvordan du faktisk kan spare op til dette beløb.

Forøg din indkomst

Lad os begynde at tale om opsparing. Den hurtigste måde at spare mere op på er selvfølgelig at tjene mere. Mange mennesker i FIRE-fællesskabet råder til at vælge en karriere baseret på indtjeningspotentialet: om jobbet giver en god løn nu og om din løn vil stige med tiden.

Det vil nok ikke overraske dig, at mange ivrige tilhængere af FIRE er højt betalte softwareingeniører! Men du skal gøre, hvad der er rigtigt for dig: overvej om det er det værd at ofre at arbejde med noget, du elsker lige nu, for muligheden for økonomisk uafhængighed senere i livet. Hvis du kan finde et højtlønnet job, som du også elsker, er det virkelig en gevinst.

Du kan også overveje at have en "side hustle" - et ekstra job, som du kan arbejde på i din fritid for at tjene ekstra penge. Tænk over, om nogen af dine interesser kan omsættes til indkomst: udforsk platforme som Upwork for freelancejobs, start en blog, eller åbn en lille butik på Etsy. Du kunne endda køre som chauffør ved siden af.

Er der en måde at tjene mere uden at tage et ekstra job?

Mange mennesker er fascinerede af ideen om "passiv indkomst": indtægter, der strømmer ind uden, at du behøver at gøre meget. Dette kan inkludere at købe og udleje en ejendom, leje et ekstra værelse ud via Airbnb eller skrive en e-bog, der vil generere salg i de kommende år. I virkeligheden er ingen af disse muligheder dog helt passive: de involverer alle mere arbejde end du måske først forestiller dig.

Hvis du allerede har nogle penge at investere, er investering en god måde at opbygge en lille passiv indkomst på - og hvis du geninvesterer indkomsten, vil din formue hurtigt vokse.

Hvordan fungerer det?

Det hele handler om magien ved rentes rente. Forestil dig, at du har $1.000 investeret, som giver et afkast på 4% om året (så du tjener $40). Ved årets udgang vil du have $1.040 på din konto - og så vil du tjene 4% på de oprindelige $1.000 samt de ekstra $40. Over tid vokser dette ret hurtigt, især hvis dine bidrag er i en skattefri konto af en slags.

Mængden af risiko (muligheden for både større gevinster og tab), du bør være villig til at tage i din portefølje, vil sandsynligvis mindske, når du nærmer dig pensionsalderen.

Derefter skal vi finde ud af, hvordan du kan skære ned på dine udgifter for at spare endnu mere.

Spartansk livsstil

Det er nu tid til den del, de fleste frygter: at reducere udgifterne.

At skære ned på udgifterne er ikke så svært, som du måske tror. Den hurtigste måde at gøre en forskel på er sandsynligvis ved at opstille et budget og holde dig til det. Allerede det at være mere bevidst om dine udgifter vil hjælpe dig med at styre dine økonomiske forhold. Du kan også prøve at skære ned på unødvendige luksusvarer: i stedet for at spise ude til frokost hver dag, kan du lave mad derhjemme og tage madpakke med på arbejde i stedet. Det er værd at sikre dig, at du ikke lader "livsstilsinflation" påvirke dig for meget: når du begynder at tjene mere, bør du spare den ekstra indkomst i stedet for at bruge den.

Nogle personer tager FIRE meget alvorligt og skærer ned på stort set alle deres udgifter. Det kan betyde, at der ikke er råd til ferier eller hyggelige aftener ude i en periode. Nogle vælger endda at flytte til en billigere del af deres land eller endda til et helt andet land. Du bør overveje, hvor meget du er villig til at ofre, samtidig med at du husker på, at jo mere du kan spare hvert år, desto hurtigere vil du kunne opnå økonomisk uafhængighed.

Hvad med når jeg går på pension - hvordan lever jeg for mindre?

Inden for FIRE-fællesskabet findes der en undergruppe, der tror på ideen om "lean FIRE": at leve for så få penge som muligt. Dette gør det selvfølgelig meget nemmere at opnå FIRE, da du vil have brug for en mindre opsparingspulje. Dette indebærer at leve en yderst sparsommelig livsstil: målet er at bruge mindre end $40.000 om året.

En effektiv måde at gøre dette på er ved at flytte til et land med lavere leveomkostninger. Sydøstasien og Sydamerika har flere steder, hvor du kan leve relativt godt for $40.000 om året. Men dette har også sine egne risici: du vil måske ikke trives med livsstilen der (især hvis du savner vestlige bekvemmeligheder), og hvis du ender med at have brug for arbejde, kan det være svært at finde. Derudover udsætter du dig selv for valutakursudsving: hvis dine besparelser er i en bestemt valuta, men du bor i et land med en anden valuta, kan en valutakursændring påvirke din levestandard dramatisk.

Den største fejl, du kan begå, er at undervurdere dine leveomkostninger: som vi vil se, er der meget usikkerhed forbundet med FIRE, og det er en stor antagelse at tro, at du kan leve for $40.000 for evigt.

Overvejelser

Som vi allerede har nævnt, bygger FIRE på mange antagelser. Hvis du er 20 år og håber at gå på pension, lad os sige, ved 40 års alderen, så forsøger du at forudsige ting 20+ år ud i fremtiden - og det er en udfordring! Renter, inflation, din forventede levetid, skatter... alt kan ændre sig drastisk over tid. Du skal også tage højde for, at ting kan gå galt: hvad hvis du bliver alvorligt syg og står over for høje plejeomkostninger senere i livet.

Hvad kan der ellers bekymre mig?

Tja, du vil måske slet ikke nyde at være pensionist: 30+ år er lang tid at have fri! Og du kunne opdage, at de ofre, du måske laver i dag for økonomisk uafhængighed, måske ikke er det værd på lang sigt. Du skal virkelig overveje, hvad du ønsker at opnå i livet: hvis økonomisk uafhængighed betyder mere for dig end en givende karriere og fantastiske ferier i dine 20'ere, for eksempel.

"Hvis alle deltager i bevægelsen, tjener masser af penge og går på pension, når de er 40, hvem vil så producere deres mad, tøj, generere elektricitet og lave deres telefoner?" - Cathrine

FIRE fungerer kun, hvis en del af befolkningen følger det, og realistisk set er det ikke et opnåeligt mål for de fleste mennesker. Du skal spare en betydelig mængde penge hver måned, og det er desværre ikke muligt for mange af os.

Dog gælder de samme råd generelt for pension: så selvom du ikke kan gå på tidlig pension, kan du stadig arbejde hen imod økonomisk uafhængighed en dag. Og FIRE kan være et nyttigt mål for at hjælpe dig med at opnå en mere stabil (og lykkeligere) økonomisk tilværelse!

Hvis du er interesseret i at lære mere om dette, er Reddit's Financial Independence-fællesskab en af internettets største. Du kan også tjekke vores andre artikler om investering, som vil hjælpe dig med at anvende dine besparelser klogt.

Held og lykke!

‍